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原标题:农村金融支付革命悄然推进 跳出宝马娱乐官网“

浏览次数:157 时间:2020-05-15

从我国金融经济体制的发展现状来看,大型商业银行的县级分支机构在当前及未来较长时期内都将是我国“多层次”的农村金融市场体系中的主体。但是,按照传统的银行经营思维,大型商业行提供农村金融服务是一个国际性难题。信息技术的快速发展以及在我国新农村建设中的广泛普及,为大型商业银行更好地发挥信息处理优势,进行农村金融服务模式的创新,从而有效解决农村金融难题提供了契机。

农户获得贷款的难易、多少,不再是评价农村金融好与坏的唯一标准。在更为基础的支付结算领域,中国的农村正在悄然进行着一场革命。

农村金融信息化服务模式创新的实现途径

以中国农村金融领域的骨干——农业银行为例,截至目前,农行已发行惠农卡1.2亿多张,设立“惠农通”金融服务点接近60万个,布放电子机具100多万台,覆盖全国三分之二的行政村。

目前,适合乡村的电子化金融服务产品主要包括:惠农卡、转账电话、ATM机、POS机、网上银行、电话银行、手机银行、短信通,结合这些产品的特点,可以通过以下途径来构建乡村电子化金融服务网络:

所谓“惠农通”金融服务点,就是依托农村原有的小超市、供销社等平台,金融机构通过安装POS机、转账电话等机具,使农民可以足不出村办理基本的银行卡查询、取款、转账、缴费等业务。

全面推广惠农卡。惠农卡是实现电子化金融服务的载体,具有小额贷款、支付结算、代收代付、农家理财等功能,能够满足农户对基础金融服务的需求。为了实现电子化渠道建设的规模经济,应将惠农卡覆盖全国每个农户家庭。

多点成线,再由线成网,这60万个支付服务点在短短几年之内迅速搭建完成。目前这些支付服务点,已成为银行在农村提供基础金融服务的最主要平台。

积极推广和创新转账电话的小额现金流转机制。转账电话是一种比较适合我国农村的金融电子机具,具有账户查询、转账、缴费等金融服务功能。根据各乡、各村的实际情况,将购置和使用维护成本较低的转账电话布放到人口流动相对较大的农资商店、百货店等地方,供全村使用,从而为惠农卡各种功能的实现创造良好的渠道条件。另外,转账电话也可布放在种养殖大户等村内“能人”的家里,通过他们的示范效应,带动全村使用电子化的金融服务产品。同时,积极探索和创新转账电话的小额现金流转模式。当农户需要小额存取现金时,可通过安装转账电话的商店店主进行现金取存,然后通过惠农卡用转账电话进行逆向转帐,实现农户的现金存取,商店店主可适当收取费用。商店店主可将日常经营的周转资金用于小额现金流转,并在去县城或镇里进货时进行调剂。这种机制使电子化金融服务的外部经济得到体现,大大节约了农户往返物理网点的时间和经济成本,也可使商店店主得到适当的经济回报,实现农村社会总体福利的增加。同时,通过这种服务机制和技术的创新,电子化金融服务解决了无法提供现金服务的弊端,使其功能大大加强。

云南样本

有重点地布放ATM机及自助银行。由于ATM及自助银行的购置及运行成本较高,因此,可通过在较大的镇布放ATM机及自助银行,满足集中居住农户及各村店主对现金的大额度、频繁存取的需求,以及转账、缴费等其他需求。

7月的一个下午,云南省大理白族自治州洱源县田心村村民田明来到村里的小超市。一位30多岁的店主小张接过这位60多岁老人的银行卡,在柜台POS机上刷了一下,待老人输入密码、签字确认后,便递给了老人100元。

通过网上银行、手机银行等为乡村高端客户提供差异化服务。网上银行和手机银行的购置费用和使用费用较高,目前只适合向乡村的高端客户推广,满足这些客户更加个性化、私密化的金融需求。

足不出村,田明取到了100元。其实,这个钱也并不是小张自己出,田明取走100元之后,农行会将100元资金迅速转入店主的账上。整个过程,店主充当了一个中间人角色。借用小张的店铺,农行将惠农支付服务点开进了田心村。

农村金融信息化服务模式创新的效果

对于小张来说,乐见其成:POS机具是农行免费安装的;他不但每月可以获得农行支付的一部分工钱,而且还让店里的人气也旺了起来。

一是与传统模式相比,金融电子化服务模式使现有物理网点的服务半径得到了有效的延伸,增加了存款和各项业务收入,但投入成本却大大降低。二是为广大农户提供便捷、高效的服务,夯实了县域支行的客户基础。三是通过在行政村设置转账电话,商业银行与每个行政村建立了信息沟通机制,有助于小额贷款发放和管理过程中信息不对称问题的解决。

这个看似技术含量不高的创新,却给农村金融带来了革命性的变化。

信息化服务模式在推广中遇到的主要困难是在县城以外的乡镇,电子化资助设备使用率低,运行维护成本高,难以形成规模效应并实现可持续运营。尽管与建立物理网点相比,电子化渠道极大地降低了投入和运营成本,但偏远地区的农户对金融知识的掌握较少,电子化渠道是新鲜事物,还需要金融机构在农村地区广泛开展金融知识公众教育,促进金融信息化产品的推广和普及。

“洱源山区面积大,村落分散,交通不便。”农行洱源支行行长张志林表示,银行要到每一个村里都设置网点,不现实;农民想取个钱、查下账,乡村到镇里要走好几十里山路。“这就是农村基础金融服务的缺失。”

为了提高惠农卡和电子化设备的使用率,可全面推广代办点模式:在每个行政村选择1-2家便利店为金融服务的代办点,为店面设计统一的标识,以转账电话为主要金融设备,以小额现金流转为现金存取模式,实现现金的存取、资金的汇兑。并以这些代办点为村级单位的信息“桥头堡”,以在当地招聘的大学生村官为客户经理,全程考察、发放和管理小额贷款。

“比方说,一些边远农村的老人,每个月会有六十几块的新农保资金到账,但取款是最大问题。”农行大理分行三农金融部总经理潘纯俊算了一笔账:从乡里搭车到镇上,往返路费十几块,再加上中午饭,要取这60多元,成本可能就要花掉20元。

“三网融合”给农村金融带来的机遇

再例如,农村子女在外地读大学,在农村的父母每个月要转账生活费。通过惠农支付点,父母就可以不用跑到县城去转账。

十七届五种全会提出“实现电信网、广播电视网、互联网"三网融合",构建宽带、融合、安全的下一代国家信息基础设施”。所谓“三网融合”,就是指电信网、广播电视网和计算机通信网的相互渗透、相互兼容,并逐步整合成为统一的信息通信网络。三网融合的本质是未来的电信网、广电网和互联网都可以承载多种信息化业务,创造出更多种融合业务,其中包括金融业务。这就意味着:“电视银行”成为可能,通过每个农户家庭的彩色电视机终端,商业银行可以实现农村金融服务的“零投入、广覆盖”。

洱源的情况,是整个云南的一个缩影。

“三网融合”是网络功能的整合,“三网融合”后,通过覆盖率达到99.5%的广大农村地区电信网即可实现与银行系统的连接,农户使用电视遥控器在家即可进行银行转账、缴费等目前网上银行可以完成的所有金融服务。终端设备彩色电视机和机顶盒并不是金融专用设备,也无须银行投入,这些设备的运营和维护也由网络运营商来提供。

2010年前后,人民银行昆明中心支行在云南省范围开始推进惠农支付服务点建设的工作。通过这些服务点,农民可以足不出村满足银行卡取现、转账、缴费、消费、查询等需求。这一工作,由云南的农信社和农行共同推进。

“电视银行”的金融业务在家里即可完成,其安全性高于其他金融机具;电视银行的操作是通过彩色电视机的屏幕完成,操作直观明了;“电视银行”可以借助彩色电视机的显示器设计更为友好的用户界面。与其他金融电子化机具相比,电视银行“看得见、摸得着”,更加符合广大农户的需求。

农行云南分行农户金融部副总经理张文才表示,截至2012年末,农行在云南农村建成了各类惠农服务点3761个,其中助农取款服务点供给3032个。在云南地区的乡镇覆盖率已经高达92.7%,行政村覆盖率为80.2%。

发展“电视银行”需要借助现有的网上银行软件系统,开发面向“电视银行”的系统。与其他金融机构相比,大型商业银行发展“电视银行”的优势是拥有全国性的银行物理网点和网上银行网络,在软件系统开发投入方面也有着强大的资金和技术实力。通过该系统可以将全国城乡的3亿多个家庭连接起来,真正实现资金和业务的城乡一体化,从而形成和扩大我行在网络渠道方面的竞争优势。

这意味着,在云南,通过农行的支付服务点,已经有80%的农民,可以足不出村获得取款、查询、转账等基本的金融服务。

村里的“小银行”

人民银行在云南推广惠农支付服务点的实验,带动了其他地区农村基础金融服务的改善。

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